Changer d’assurance emprunteur

Conseil 1 : zoom sur les options exigées par votre banquier

Pour finaliser la signature de votre prêt immobilier, la souscription à une assurance de crédit immobilier sera requise. La banque qui vous a accordé votre emprunt vous proposera son contrat groupe, c’est-à-dire l’offre de son assureur partenaire. Cependant, vous avez le droit de souscrire à la couverture de votre choix, que ce soit au début ou en cours d’emprunt ! C’est ce qu’on appelle la délégation d’assurance.

L’avantage de passer par un assureur externe est qu’aucun intermédiaire ne prendra de commission sur votre souscription. Vous vous assurez donc des économies significatives.

Les contrats d’assurance de prêt souscrit directement via votre assureur sont en moyenne moins chers de 50 % que l’assurance proposée par votre banque.

Votre établissement prêteur n’a pas le droit de vous refuser votre prêt ou d’en changer les conditions dès lors que vous lui soumettez une assurance de prêt, a minima équivalente à la sienne. L’offre que vous choisirez devra proposer les mêmes garanties (ou plus) que celle qu’il vous proposait. Vous retrouverez toutes ces informations dans la fiche standardisée qu’elle se doit de vous remettre, avant toute signature.

Nos experts savent quelles garanties d’assurances de prêt immobilier sont demandées par telle ou telle banque ! Ainsi, en utilisant notre comparateur en ligne, vous sélectionnerez une banque prêteuse et notre outil ne vous proposera alors que des offres qu’elle validera : pas de perte de temps et une recherche efficace du meilleur prix !

Conseil 2 : opter pour la délégation d’assurance de prêt immobilier

Comme vu précédemment et selon la Loi Lagarde de 2010, un emprunteur peut souscrire une assurance de prêt moins chère auprès de l’organisme de son choix, dès lors que les garanties proposées sont similaires à celles exigées par la banque. C’est la délégation d’assurance prêt immobilier.Cette disposition est très simple à mettre en place ! En effet, elle a été créée pour favoriser la concurrence entre les organismes proposant des assurances, dans le but de rendre du pouvoir d’achat aux consommateurs.

• Il vous faut trouver l’offre d’assurance de prêt la plus intéressante et la faire accepter par votre banque ;
• Une fois cette étape passée (la banque a 10 jours pour vous répondre), votre banque l’intégrera dans votre dossier de prêt (s’il s’agit de votre 1ère couverture pour votre tout nouvel emprunt). Elle éditera un avenant indiquant que l’assurance que vous avez choisie remplace l’initiale (si vous changez de contrat d’assurance en cours d’emprunt).

Choisir de déléguer son assurance auprès d’un assureur externe aux groupes bancaires offre de nombreux avantages en termes de :

• Finances : les groupes bancaires appliquent des marges bien plus importantes que celles des assureurs externes (même si l’on retrouve parmi eux de grands groupes comme Axa ou SwissLife, par exemple). Donc très logiquement, ces offres sont moins chères : en moyenne, nos assurés économisent 50 % de leurs cotisations !
• Couverture : chaque contrat en délégation est personnalisé, là où ceux des bancassureurs sont mutualisés. Chaque adhérent va payer le même tarif, qu’il ait 30 ou 60 ans ; c’est donc désavantageux pour les emprunteurs jeunes et en bonne santé par exemple. À prix équivalent, vous pourriez trouver une couverture plus efficace.

Le plus important à retenir est que le meilleur contrat sera toujours en délégation d’assurance ; Mais que toutes les offres sont différentes et qu’il faut donc les comparer ! Le comparateur en ligne est l’outil idéal.

Conseil 3 : changer d’assurance en cours de prêt

Vous pouvez tout à fait décider de changer votre assurance emprunteur pendant votre emprunt. Si par exemple vous en trouvez une moins chère ou si vous souhaitez vous couvrir plus efficacement en ajoutant des garanties. Voici les délais à respecter pour changer votre contrat assurance de prêt

• La 1ère année de votre prêt immobilier (loi Hamon) ; envoyez votre nouveau contrat à votre assureur au moins 15j avant l’échéance (date de signature de votre prêt) ;
• Tous les ans pendant toute la durée de votre emprunt (loi Bourquin) ; envoyez le contrat que vous avez choisi au moins 2 mois avant la date d’anniversaire.

Nous vous rappelons que votre banque est obligée d’accepter la nouvelle assurance dans la mesure où cette dernière respecte le principe d’équivalence des garanties. Ce changement d’assurance ne peut pas vous être facturé (ni faire l’objet d’une augmentation de votre taux d’intérêt d’emprunt). Ainsi, la délégation d’assurance n’est pas réservée aux prêts pas encore signés, elle est possible à tout moment ! Il est donc toujours temps de changer de contrat. Voici l’astuce pour trouver l’assurance de prêt immobilier la moins chère : se faire aider par courtier en ligne.